Cómo enseñarles a los niños sobre el dinero, según su edad

01 Empiece con dinero de verdad

Los niños pequeños aprenden mejor sobre el dinero cuando lo pueden ver, tocar y mover con las manos. Empiece en casa con billetes y monedas antes de meter apps, tarjetas o sistemas más complicados. Un niño de cinco años sí puede entender que un dólar en el frasco de gastar significa un gustito pequeño después, mientras que cinco dólares en el frasco de ahorrar significa esperar por algo más grande.

Procure que las primeras lecciones sean bien concretas. Enséñele una moneda de 25 centavos, luego cuatro monedas de 25 centavos y después un billete de un dólar. Déjelo contar cambio en la mesa de la cocina. Si quiere un juguete, señálele el precio y dígale cuántos billetes de un dólar o cuántas monedas de 25 centavos se necesitan. Eso sirve mucho más que un discurso largo.

Muchos papás y mamás hacen esto demasiado abstracto demasiado rápido. Si un niño solo escucha que el dinero no crece en los árboles, muchas veces eso no le dice gran cosa. Pero si lo ve a usted separar billetes en frascos y decidir entre comprar ahorita o esperar, eso sí se le queda.

• Use frascos o vasos transparentes con etiquetas como Gastar, Ahorrar y Dar
• Empiece con cantidades pequeñas para que los errores también sean pequeños
• Deje que los niños muevan el dinero a cada frasco con sus propias manos
• Use ejemplos reales de la tienda, como botanas, libros o un juguete pequeño

02 Edades de 3 a 6 años

A esta edad, la meta no es hacer presupuesto. La meta es que entiendan la idea básica de que el dinero es limitado y que las decisiones importan. Si usted quiere, puede darles un domingo pequeño y regular, o dejar que practiquen con dinero de cumpleaños. Lo importante es que puedan tomar algunas decisiones sencillas y sin mucho riesgo, en vez de que cada centavo se les maneje por completo.

Aquí es donde los frascos para ahorrar brillan de verdad, porque los niños pueden ver el avance. Los recipientes transparentes funcionan mejor que las alcancías cerradas donde no se ve nada. Ponga en el frasco un dibujo de lo que quieren comprar, como una pelota o un kit de manualidades. Cada vez que agreguen dinero, cuéntenlo en voz alta y hablen de qué tan cerca están.

Mantenga las reglas cortitas. Gastar es para ahorita, ahorrar es para después y dar es para ayudar a alguien más. Con eso basta en esta etapa. Si se gastan su dinero de gastar en un juguetito de plástico que se rompe antes de dormir, no pasa nada. Esa fue una lección barata.

• Dé el domingo el mismo día cada semana para que se vuelva algo predecible
• Use dibujos en los frascos si todavía no leen
• Ofrezca dos o tres opciones para gastar en vez de llevarlos a escoger entre todo un pasillo de juguetes
• Felicite la paciencia y el contar dinero, no solo el comprar

03 Edades de 7 a 10 años

Ahora ya puede agregar planeación sencilla. Los niños de esta edad por lo general ya pueden manejar un domingo regular ligado a las reglas de la familia, no a cada quehacer básico. Tender su cama y levantar los platos es parte de vivir en la casa. Trabajitos extra, como lavar el carro con ayuda o quitar hierba por media hora, sí pueden pagarse si usted quiere. Tener eso separado les ayuda a entender la diferencia entre responsabilidades y ganar dinero extra.

Esta también es buena edad para ponerlos a cargo de unas cuantas categorías pequeñas. Por ejemplo, que compren su propio recuerdo en una salida de un día, que paguen un antojo en un evento de la escuela o que ahorren para un accesorio de videojuego. Si se quedan cortos, no los rescate siempre. Un no tranquilo y sin drama enseña más que un sermón en el estacionamiento de Target.

También puede empezar una hoja simple de meta de ahorro. Escriba qué quieren comprar, cuánto cuesta, cuánto llevan y cuánto les falta. A los niños les gusta ver la meta final. Para muchas familias, aquí es donde hablar de dinero se vuelve más fácil porque las cantidades son pequeñas y las lecciones se ven claritas.

• Ponga un día fijo para dar el domingo y otro para revisar el dinero cada semana
• Escriba una sola meta de ahorro a la vez
• Use los trabajos extra pagados con moderación y deje claro cuáles son
• Deje que las consecuencias naturales enseñen parte de la lección

04 Edades de 11 a 13 años

Los preadolescentes ya están listos para más independencia y un poco más de cuentas. Este es un buen momento para pasar de solo frascos a usar también un cuaderno, una hoja de cálculo o una app sencilla, junto con efectivo. Ya pueden llevar registro de cuánto entra, cuánto sale y cuánto tiempo les va a tomar llegar a una meta. Manténgalo ligero. Usted está formando hábitos, no dirigiendo una mini empresa de contabilidad.

A esta edad, el domingo puede cubrir algunas cosas más, como salidas pequeñas, extras de pasatiempos o gustos no urgentes. Dígales desde el principio qué sigue pagando usted y qué les toca a ellos. Muchas discusiones empiezan porque nadie dejó eso claro. Si ellos creen que usted todavía paga cada botana y usted cree que eso ya sale de su domingo, para el viernes ambos van a estar molestos.

Este también es buen momento para explicarles cómo funcionan los bancos, con palabras simples. Una cuenta bancaria es un lugar más seguro para guardar dinero que un cajón del cuarto. Una tarjeta de débito gasta su dinero, no dinero prestado. El interés es dinero que le pagan por ahorrar, y las comisiones son cobros que conviene evitar leyendo bien las reglas antes de abrir una cuenta. Esta es información general, no consejo financiero personal.

• Haga una lista de cuáles gastos son de ellos y cuáles siguen siendo suyos
• Enséñeles a leer un saldo básico de cuenta
• Hable de las comisiones bancarias antes de abrir cualquier cuenta
• Enséñeles a dejar un pequeño colchón en vez de gastar hasta llegar a cero

05 Abra la primera cuenta bancaria

Para muchos niños, la primera cuenta bancaria hace que el dinero se sienta real de una manera nueva. Muchas veces una cuenta de ahorros funciona bien como primer paso, y después una cuenta de cheques para adolescentes puede tener sentido con un padre o madre vinculado. Busque un banco o credit union con comisiones mensuales bajas o sin comisiones para cuentas juveniles, acceso fácil en línea y reglas claras que usted pueda explicar sin complicarse. Revise los detalles actuales antes de decidir.

Incluya a su hijo en el proceso. Si hace falta identificación, deje que él mismo la entregue. Que firme donde corresponda y que haga una o dos preguntas. Enséñele el depósito inicial y el primer saldo. Después, ya en casa, entren juntos a la cuenta y muéstrele la página de movimientos, el saldo y cualquier alerta que puedan activar.

El error más común es darles una tarjeta sin práctica previa. Empiece despacio. Enséñeles a revisar el saldo antes de comprar cualquier cosa, a guardar recibos por un tiempo y a comparar lo que creen que gastaron con lo que muestra la cuenta. Si la app del banco tiene alertas por saldo bajo o por movimientos, actívelas.

• Compare opciones de cuentas de ahorro para jóvenes y cuentas de cheques para adolescentes antes de escoger
• Pregunte por comisiones, saldos mínimos, acceso a ATM y controles para padres
• Active alertas de cuenta para depósitos, compras y saldo bajo
• Al principio, revisen la cuenta juntos cada semana

06 Edades de 14 a 18 años

Los adolescentes ya tienen edad para practicar en serio antes de que llegue la vida adulta con cuentas y fechas límite. Si ganan dinero en un trabajo, cuidando niños, haciendo yard work o por regalos, ayúdeles a dividirlo con una regla simple. Un arreglo muy común es separar una parte para gastar, otra para ahorro de corto plazo y otra para una meta grande, como un carro, una laptop o futuros gastos de estudios. Mantenga los porcentajes tan simples que los puedan usar sin hacerse bolas con la calculadora.

Una cuenta de cheques con tarjeta de débito puede funcionar muy bien aquí, si el adolescente ya está listo. La regla es simple: una tarjeta de débito no es dinero gratis. Enséñele cómo funcionan los cargos pendientes, por qué las suscripciones son tramposas y cómo una prueba gratis de una app que se le olvidó cancelar puede irse comiendo el saldo poquito a poquito. Haga que revise la cuenta cada semana, no solo cuando la tarjeta sea rechazada con seis personas formadas detrás.

Hable de los errores sin hacer que cada falla parezca un caso gravísimo. Un cargo por sobregiro o una compra por impulso puede volverse una buena lección si usted mantiene la calma y hace que ellos lo arreglen. Lo importante es que aprendan a llevar control de su dinero, a hacer una pausa antes de gastar y a preguntar antes de inscribirse en cualquier cosa con cobros recurrentes. Esta es información general, no consejo financiero personal.

• Haga que los adolescentes revisen movimientos y saldos una vez por semana
• Enséñeles a detectar suscripciones y cobros recurrentes
• Si está disponible, use depósito directo y transferencias automáticas al ahorro
• Aumente la responsabilidad poco a poco, no toda de golpe

Preguntas frecuentes

¿El domingo debe estar ligado a los quehaceres?

Para muchas familias, lo más sencillo funciona mejor: los quehaceres básicos son parte de vivir en la casa, y los trabajos extra sí pueden pagarse aparte. Así los niños aprenden responsabilidad y también cómo se gana dinero, sin convertir cada calcetín tirado en una pelea de nómina.

¿Cuánto domingo debo dar?

No hay una cantidad mágica que les quede a todas las familias. Elija una cantidad que sí pueda pagar, manténgala constante y ajústela a lo que se espera que cubra el niño, como antojos, juguetes pequeños o extras de pasatiempos. Esta es información general, no consejo financiero personal.

¿Cuándo debe tener mi hijo una cuenta bancaria?

Muchos niños ya están listos para una cuenta básica de ahorros en los últimos años de primaria o en middle school, sobre todo si ya entienden cómo funcionan los frascos de ahorro y lo que significa esperar para comprar algo. Una cuenta de cheques con tarjeta de débito por lo general sale mejor cuando ya puede llevar control de sus gastos con constancia y revisar la cuenta con usted.

¿Qué hago si mi hijo se gasta cada dólar de inmediato?

Sí frustra, pero al principio también es normal. Mantenga la cantidad pequeña, sea constante y deje que el frasco vacío enseñe parte de la lección. Un niño que tiene que esperar hasta el próximo día de domingo casi siempre entiende el valor de ahorrar más rápido que uno al que rescatan cada vez.