Lo básico para comprar casa por primera vez

01 Empiece con su presupuesto real

Primero saque cuentas de cuánto puede pagar al mes sin apretarse, antes de que un prestamista le diga para cuánto podría calificar. Son dos números distintos, y casi siempre el más bajo es el que le deja dormir tranquilo. Sume el costo completo de la vivienda: hipoteca, impuestos de la propiedad, seguro de la casa, cuotas de HOA si hay, servicios, internet y un guardadito para arreglos pequeños que casi siempre salen después de mudarse.

Para el enganche, acuérdese de que también hay costos de cierre. Mucha gente que compra por primera vez se enfoca solo en el enganche y luego se topa con cargos, impuestos prepagados o seguro al cierre. Trate de guardar algo de efectivo para los primeros meses en la casa, porque algo sencillo va a necesitar atención. Casi nunca es lo bonito que usted vio en Pinterest. Más seguido es el boiler, el resorte de la puerta del garaje o una llave de agua que gotea.

• Haga una lista de lo que le entra cada mes después de impuestos y de sus gastos fijos
• Ponga un pago máximo de vivienda que todavía le deje espacio para comida, gasolina y ahorro
• Ahorre para más que el enganche: costos de cierre, mudanza, depósitos de servicios y reparaciones básicas
• Si puede, mantenga un fondo de emergencia en vez de meter hasta el último dólar en la casa
• Esta es información general, no asesoría financiera personal

02 Arregle su crédito con tiempo

Si puede, dése unos meses. Normalmente el crédito mejora con hábitos constantes y sencillos, no con movimientos dramáticos. Pague todas sus cuentas a tiempo, mantenga los saldos de sus tarjetas bajos en comparación con el límite y evite abrir muchas cuentas nuevas justo antes de pedir una hipoteca. Los prestamistas quieren ver ingresos estables, pagos estables y nada de caos reciente.

Revise sus reportes de crédito y busque errores, como pagos atrasados que no son correctos, cuentas que no son suyas o saldos viejos que ya deberían aparecer como pagados. Corregir errores puede tardar, así que empiece pronto. Y también, después de la preaprobación, no haga movimientos grandes sin hablar primero con su prestamista. Comprar un carro, financiar muebles o atrasarse en un pago puede cambiar sus números muy rápido.

• Pague a tiempo siempre, hasta las cuentas pequeñas
• Mantenga los saldos de sus tarjetas lo más bajos que razonablemente pueda
• Revise sus reportes de crédito por si hay errores y dispute los que encuentre
• No cierre cuentas viejas solo por ordenar sus papeles, a menos que entienda bien las consecuencias
• Evite deudas nuevas antes del cierre, a menos que su prestamista le diga que está bien

03 Consiga preaprobación, no solo precalificación

La preaprobación vale más que un cálculo rápido en internet o una estimación de palabra. Normalmente significa que el prestamista ya revisó con más detalle sus ingresos, sus bienes, sus deudas y su crédito. Eso importa cuando usted hace una oferta, porque los vendedores quieren saber que es probable que cierre y no desaparezca como la sombra fresca en julio.

Pídales a los prestamistas un estimado del préstamo y compare todo, no nada más la tasa de interés. También importan los cargos, los puntos, el seguro hipotecario y los detalles del bloqueo de tasa. Pregunte qué documentos necesitan, cuánto dura la preaprobación y qué cosas podrían cambiar su aprobación antes del cierre. Tenga sus papeles a la mano: talones de cheque, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios, identificaciones y cualquier cosa que le pidan para verificar depósitos o cambios de trabajo.

• Compare más de un prestamista si tiene tiempo
• Pregunte por el tipo de préstamo, el pago mensual estimado, el efectivo que necesitará al cierre y los cargos
• Tenga listos sus talones de cheque, W-2 o declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios e identificación
• Avísele a su prestamista antes de cambiar de trabajo, mover dinero de lugar o tomar una deuda nueva

04 Lea las reglas de la HOA antes de enamorarse de la casa

Por aquí, muchas casas están dentro de una HOA, y la cuota mensual es solo el comienzo de la historia. Lea las reglas, los límites de estacionamiento, las restricciones para mascotas, las reglas de renta, las responsabilidades de mantenimiento y si hay cargos especiales pendientes. Una casa puede verse perfecta hasta que usted descubre que no puede estacionar ahí su troca de trabajo, que su perro pasa el límite de raza o peso, o que la comunidad planea cobrar una reparación grande.

También revise la salud financiera de la HOA. Le conviene saber si tienen reservas para reparaciones futuras y si hay dueños atrasados en sus pagos. Si el vecindario tiene rejas, albercas, elevadores, techos compartidos o calles privadas, alguien está pagando por mantener todo eso. Y ese alguien, de una forma u otra, son los propietarios.

• Lea los CC&R, los estatutos y las reglas actuales
• Revise la cuota mensual y pregunte si hay cargos especiales planeados
• Confirme las reglas de estacionamiento, estacionamiento para visitas, RV, mascotas y límites de renta
• Pregunte qué cubre la HOA y qué le toca mantener a usted
• Maneje por la colonia a distintas horas para ver cómo se vive de verdad

05 Nunca se salte la inspección

Contrate a su propio inspector de vivienda con licencia y vaya a la inspección si puede. Las fotos del reporte ayudan, pero ver los problemas en persona le ayuda a entender qué es algo menor y qué puede convertirse en un gasto serio disfrazado de detalle normal. Los inspectores pueden señalar problemas de drenaje, sellador viejo, partes gastadas del HVAC, señales de fugas pasadas y ese mantenimiento pendiente que los vendedores ya ni notan después de tantos años en la misma casa.

Mantenga expectativas realistas. Un reporte de inspección va a traer muchas observaciones, y muchas son desgaste normal. Enfóquese primero en salud, seguridad, entrada de agua, sistemas principales y reparaciones caras. Si el inspector marca el techo, el panel eléctrico, movimiento en la cimentación, problemas en la línea de gas o cualquier cosa que necesite una revisión más profunda, llame a un profesional con licencia de ese oficio. Este no es momento para un amigo que medio le sabe.

• Vaya a la inspección y pídale al inspector que le enseñe los problemas principales
• Pruebe ventanas, puertas, baños, llaves de agua, luces, contactos y la operación de la puerta del garaje
• Revise bien la edad y el historial de servicio del HVAC, especialmente en climas calurosos
• Pida inspecciones especializadas si hacen falta: techo, drenaje, sistema eléctrico, alberca o estructura
• Para gas, paneles eléctricos, techos y problemas estructurales importantes, llame a un profesional con licencia

06 Revise lo del desierto

En Las Vegas y en todo el desierto del suroeste, el sol y el calor castigan mucho a las casas. Ponga atención extra al aire acondicionado, el aislamiento del ático, los ductos, los sellos de las ventanas y a cuánta resolana pega en los cuartos que dan al oeste. Si puede, párese dentro de la casa al final de la tarde. Una casa puede sentirse bien a las 9 de la mañana y volverse una olla lenta a las 4 de la tarde si el aislamiento es poco y las ventanas ya están cansadas.

Afuera, revise la inclinación del terreno y el drenaje, aunque casi no llueva... hasta que sí llueve fuerte. El agua debe alejarse de la casa. Busque manchas en bardas de block, zonas erosionadas y lugares donde el agua se pueda juntar cerca de la cimentación. En casas con estuco, revise grietas alrededor de ventanas y puertas. En techos planos o de poca pendiente, pídale a un techador con licencia que revise si hay agua estancada, parches o zonas blandas. También pregunte la edad del boiler, el estado de las líneas de riego y si hay señales de acumulación de agua dura en llaves y regaderas.

• Visite la casa a distintas horas del día, especialmente al final de la tarde
• Pregunte la edad y el historial de servicio del aire acondicionado y cómo está configurado el termostato
• Revise sellos de ventanas, burletes, persianas y sombra en las ventanas que dan al oeste
• Busque que el agua se aleje de la casa y señales de que antes se haya encharcado
• Revise grietas en el estuco, desgaste del techo y sarro por agua dura
• Si hay dudas del techo, llame a un techador con licencia; para temas eléctricos o de gas, llame a un profesional con licencia

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debería ahorrar antes de comprar?

Trate de ahorrar más que solo el enganche. Los costos de cierre, la mudanza, la instalación de servicios y las primeras reparaciones pueden llegar todos al mismo tiempo. Esta es información general, no asesoría financiera personal.

¿La preaprobación significa que el préstamo ya está garantizado?

No. La preaprobación es un primer paso muy fuerte, pero la aprobación final todavía puede cambiar si cambian sus ingresos, su deuda, su crédito o sus documentos antes del cierre.

¿Las casas con HOA son mala idea?

No necesariamente. Algunas HOAs están bien administradas y mantienen muy bien las áreas comunes, mientras otras traen reglas o costos que no van con su vida. Lea los documentos antes de comprometerse, sobre todo lo de estacionamiento, mascotas, rentas y cargos especiales.

¿Qué es lo más importante en la inspección en el desierto?

Empiece por el aire acondicionado, el techo, el aislamiento, las ventanas, el drenaje y las señales de filtraciones o entrada de agua en el pasado. El calor y las lluvias fuertes de repente sacan rápido los puntos débiles, así que si el inspector marca un problema grande, llame a un profesional con licencia para revisar ese sistema.