Cómo hacer un presupuesto familiar sencillo

01 Empiece con una sola página

Manténgalo simple desde el principio. Agarre una libreta, un bloc o cualquier app de presupuesto que le deje hacer categorías y apuntar movimientos. Con una sola página o una sola pantalla basta para empezar. Si su sistema le quita más energía que el presupuesto mismo, casi siempre se abandona a media semana, entre el súper y la práctica de soccer.

Apunte cuatro cosas: ingresos, pagos fijos, gastos y ahorros. Ese es todo su sistema. Ingresos es el dinero que entra. Pagos fijos son las cosas que se vencen cada mes, como renta, hipoteca, pago del carro, seguro, teléfono, internet y cuidado de niños. Gastos es lo que cambia, como comida, gasolina, lonches de la escuela, comida para llevar, cosas para las mascotas y artículos para la casa. Ahorros incluye dinero para emergencias, fondos para gastos que ya sabe que vienen y cualquier pago extra de deudas si eso es parte de su plan.

Si usa papel, haga cuatro columnas o cuatro secciones en una sola hoja. Si usa una app, ponga categorías con esos mismos nombres. Use nombres sencillos para que todos en casa sepan dónde va cada gasto sin tener que hacer una junta.

• Método en papel: libreta, pluma, calculadora y una carpeta para los recibos y cuentas
• Método con app: escoja una con categorías simples, recordatorios de pagos y acceso compartido si su pareja lo necesita
• Use los mismos nombres de categorías cada mes para comparar bien mes con mes

02 Haga la lista del dinero que entra

Ahora apunte su ingreso mensual neto. Use la cantidad que de verdad cae en su cuenta bancaria después de impuestos, seguro y descuentos para el retiro. No use el sueldo bruto. El sueldo bruto se ve muy bonito en papel, pero la renta y la luz se pagan con el número real.

Si su ingreso es estable, esta parte es fácil. Si cambia de un mes a otro, use una cantidad conservadora. Un método sencillo es revisar los últimos meses y escoger el mes normal más bajo, o un promedio que se sienta realista, y hacer su presupuesto con base en eso. Cualquier dinero extra por arriba de esa cantidad puede ir a ahorros, ponerse al corriente o cubrir gustos planeados después de pagar las cuentas.

Incluya solo ingresos regulares. Trabajitos extra, horas extra, propinas, regalos, reembolsos de impuestos y bonos deben quedarse aparte hasta que el dinero ya esté en su mano o en su cuenta. Contar dinero antes de que llegue es una de las formas más comunes en que un presupuesto se cae.

• Incluya cheques de trabajo, manutención de hijos, beneficios regulares y cualquier otro ingreso confiable
• Use el ingreso neto, no el bruto
• Si su ingreso varía, haga el presupuesto con una cantidad baja y vea lo extra como un bono, no como algo seguro

03 Apunte primero los pagos fijos

Después, haga una lista de sus pagos fijos mensuales y sus fechas de vencimiento. Póngalos en el orden en que se pagan durante el mes, no por tamaño. Eso le ayuda a ver el flujo de efectivo, y eso importa mucho si a usted le pagan cada semana, cada dos semanas o en fechas específicas. Un presupuesto puede verse bien para todo el mes y aun así dejarlo corto el día 12 si se juntan tres pagos grandes antes del siguiente cheque.

Los pagos fijos son gastos que se mantienen más o menos igual o que se deben pagar sí o sí. Piense en vivienda, servicios, pagos de deudas, seguros, teléfono, internet, suscripciones, cuidado de niños y pagos mínimos de préstamos. Agregue también los gastos anuales o irregulares, pero divídalos en partes mensuales. La registración del carro, cuotas escolares, gastos de fiestas y útiles para el regreso a clases no son sorpresas. Nada más les gusta aparecer disfrazados de sorpresa.

Si está usando papel, haga un pequeño calendario de pagos en la orilla con fechas y cantidades. Si usa una app, active recordatorios unos días antes de cada pago. Los cargos por atraso son de las fugas más fáciles de detener en un presupuesto.

• Anote el nombre del pago, la fecha de vencimiento, la cantidad mensual y cómo se paga
• Divida los gastos anuales en cantidades mensuales y vaya apartando un poco a la vez
• Cancele suscripciones que se le olvidaron o que casi no usa

04 Póngale límite a los gastos del diario

Después de los pagos fijos, asígnele trabajo al resto de su dinero. Aquí entran comida, gasolina, salidas a comer, actividades de los niños, gastos personales, mascotas y artículos para la casa. Empiece con lo que de verdad gasta, no con lo que suena bonito. Los estados de cuenta del banco y de sus tarjetas del mes pasado le pueden ayudar si la memoria anda medio optimista, que la verdad pasa mucho aquí y en todos lados.

Para el primer mes, haga categorías amplias y prácticas. Comida debe ser una sola línea, no doce líneas chiquitas para verduras, botanas, congelados y arrepentimiento. Gasolina puede ir en su propia categoría. Artículos para la casa pueden ir aparte de comida si eso le ayuda a ver mejor a dónde se va el dinero. Póngale a cada categoría un límite basado en lo que le queda después de pagos y ahorros.

Deje un colchoncito para las cosas que salen de repente, porque siempre salen. Proyectos de la escuela, regalos de cumpleaños, una medicina, o la cafetera que dejó de servir. Una categoría chiquita llamada Varios o Colchón evita que un gasto raro le voltee todo el plan.

• Categorías comunes: comida, gasolina, salidas a comer, casa, escuela, mascotas, dinero para gustos y colchón
• Use los estados de cuenta del mes pasado para poner sus primeros límites
• Si el dinero anda corto, recorte primero las categorías flexibles antes de atrasarse en pagos fijos

05 Meta el ahorro antes de que se vayan las sobras

El ahorro funciona mejor cuando es parte del presupuesto desde el principio, no como una buena intención para el final. Aunque sea una cantidad pequeña, sí cuenta. Empiece con un fondo de emergencia si todavía no tiene uno. Después de eso, agregue fondos para gastos que ya sabe que vienen, como reparaciones del carro, copagos médicos, ropa escolar, viajes o regalos de fiestas.

Un fondo para gastos futuros es simplemente dinero que usted va apartando poquito a poquito para algo que sabe que viene. Así, cuando llega el gasto, molesta, pero no se vuelve todo un evento familiar. Puede llevar estos fondos en sobres, en apartados separados de ahorro dentro de una app o cuenta bancaria, o en una lista sencilla en papel con el saldo actual de cada meta.

Esta es información general, no asesoría financiera personal. Si en su hogar están batallando con mucha deuda, pagos atrasados o decisiones financieras grandes, puede ayudar hablar con un consejero financiero o asesor calificado.

• Empiece con una meta pequeña para su fondo de emergencia y súbala poco a poco
• Haga líneas separadas para reparación del carro, fiestas, gastos escolares y gastos médicos
• Automatice transferencias el día de pago si su banco lo permite

06 Revíselo una vez por semana

La parte de hacer el presupuesto ya quedó. La parte que hace que funcione es revisarlo una vez por semana. Escoja un momento fijo, como el domingo en la tarde o después de que los niños se duerman, y dedique de diez a quince minutos a actualizar lo que gastó y qué pagos vienen después. En papel, anote las compras y reste de cada categoría. En una app, meta los movimientos o revise que sí se hayan importado bien. Las apps ayudan mucho, pero de vez en cuando todavía necesitan ojo humano.

Si una categoría se está pasando, mueva dinero a propósito en lugar de hacerse la idea de que se va a arreglar solo. A lo mejor esta semana se fue más en comida, entonces se recorta salir a comer. A lo mejor subió la gasolina, entonces los gustos se esperan hasta el siguiente cheque. Eso no es fallar con el presupuesto. Eso es usar el presupuesto. La meta no es la perfección. La meta es saber qué está haciendo su dinero antes de que desaparezca en veinte toquecitos de tarjeta.

Al final del mes, vea qué funcionó y cambie solo unas pocas cosas. Si el plan quedó muy apretado, afloje las categorías que siempre se disparan y recorte en otra parte. Si le sobró dinero, decida a dónde va antes de que empiece el siguiente mes. Sea en papel o en app, el mejor presupuesto es el que su familia puede seguir usando cuando la vida se pone ocupada.

• Programe una revisión semanal y manténgala corta
• Mueva dinero entre categorías cuando la vida real cambie el plan
• Revise el mes y ajuste los números del siguiente mes, no su memoria

Preguntas frecuentes

¿Es mejor usar papel o una app?

Use lo que de verdad va a seguir usando. El papel sirve muy bien si le gusta ver todo de un jalón y quiere menos distracciones. Una app ayuda si quiere recordatorios, seguimiento automático o acceso compartido con su pareja.

¿Qué pasa si mi ingreso cambia cada mes?

Haga su presupuesto con un ingreso mensual más bajo pero realista para cubrir primero los pagos fijos. Cuando entre dinero extra, asígnelo a propósito a ahorros, ponerse al corriente o gastos planeados en lugar de dejar que se vaya solo.

¿Cuánto deberíamos ahorrar cada mes?

No hay una sola cantidad que les quede a todas las familias. Empiecen con una cantidad realista y que puedan repetir cada mes, aunque se sienta pequeña, y luego súbanla cuando su presupuesto tenga más espacio. Esta es información general, no asesoría financiera personal.

¿Y si mi pareja y yo gastamos distinto?

Mantengan el sistema simple y pónganse de acuerdo primero en las categorías grandes: pagos, comida, gasolina, ahorros y gastos personales. Una revisión corta cada semana ayuda mucho, porque es más fácil hacer ajustes pequeños que tener una discusión grande al final del mes.